開年「消費金融頻道」注意到，一些短視頻平臺關于“背債”的講解越來越多，背債好像越發成為一種潮流。

在這些短視頻中，一些負債累累的人通過背債月入百萬，實現財富自由。似乎除了成為黑戶之外，背債是一項穩賺不賠的生意。

與此同時，貼吧、朋友圈尋找背債人的廣告也呈現漸增趨勢。“月入50萬，抓緊……”“好消息，背債120到手65，黑白戶都可，簽免還協議，先到先得”“背的錢不用還，有免還協議”等字眼充斥在各地金融貼吧、債權貼吧中。

從平臺部分對話來看，背債僅需背債人提供個人信息，中介就能通過運作從銀行等放貸平臺申請到數百萬的貸款，再通過四六、甚至五五和背債人進行分成。

值得注意的是，中介為了打消背債人顧慮，在借貸過程中，普遍會跟背債人簽訂一個10年至30年不等的免還協議，信用越好免還協議時間越長，并號稱在協議時間內背債人不用償還本金跟利息。

僅需要提供個人信息就能輕松獲得數百萬貸款，免還協議又能夠讓背債人少了還款的憂慮，背債確實有巨大吸引力。

月入百萬不是夢？

“債務壓力太大了，如果不背債，我欠的錢這輩子都還不完。”背債人老鄭告訴「消費金融頻道」，他走上背債這條道路很大原因是此前投資失敗帶來的債務壓得他喘不過氣來，征信眼看沒辦法挽回，選擇背債是他無奈之舉。

「消費金融頻道」從一位招募背債的中介人士周祥了解到，主動選擇背債的一般是兩種人，一種是身上有大量負債無法洗白，最后撈一筆；另外一種就是沒有收入要不斷依靠背債糊口，當然也有部分懵懂的白戶，被高回報吸引，踏入背債泥潭。

通常，中介會在部分債務貼吧、微信群以及朋友圈發布背債廣告，吸引有資金需求的背債人前來咨詢，也有部分中介手頭就有相應的人頭資源，直接找到背債人就可以做。

“現在做背債的中介越來越多了，主要還是今年放貸平臺門檻在變低，審批也比較容易。”周祥繼續補充道，“為了讓更多的人背債，中介也會和背債人簽一個免還協議，就是在幾十年內，背債人不用還錢也不會被催收。”

「消費金融頻道」在網絡以“背債”“beizhai”等作為關鍵詞進行搜索，發現目前確實有大量的背債廣告在社交平臺盛行，從部分背債人的口述中大致了解到背債的一般流程。

中介在找到合適的背債人之后就會對其進行包裝，通過為其購買房產、成立公司、繳納社保、代發工資流水等方式包裝背債人的貸款資質，使其達到當地放款平臺的要求，之后就是向放款平臺進行貸款，做一系列貸款審核流程。

“像這種包裝貸的背債，前期工作基本上都由中介完成，無論你的資質有多差，中介都能包裝，只需要提供身份證和銀行卡，中介找你的時候你按照要求做就行，包裝完成后基本上十幾天就能拿到錢了。”老鄭告訴「消費金融頻道」。

從中介發出的廣告也能看出，如果向放貸平臺成功貸到款，中介會和背債人進行分成。以一筆50萬的貸款，一般而言，中介會分得大頭，即30萬甚至更多，背債人會拿到20萬左右，但這筆50萬貸款的借款會落在背債人頭上。

“我這次就成功從貸款平臺貸到了200萬，中介拿走了100萬，我到賬100萬，這些錢省著點花，基本上就夠我的花銷了，反正已經要成為黑戶了，之前欠銀行的錢我也不準備還了。”老鄭向「消費金融頻道」說道。

“借到錢之后中介基本會代為還幾個月，以此逃過騙貸的懲罰，不過停止還錢后中介就不會管了，他們會換一個城市再收割一波。”周祥說

背債是包裝貸的騙貸版？

從背債的套路可知，背債并不是新興起來的事物，僅是以“背債”為名新瓶裝舊酒的騙貸行為。自助貸行業在我國發展開始，包裝假材料進行騙貸的行為就屢禁不止。

自2010年以后，“槍手”是銀行等金融公司重點關注的行業毒瘤。中介通過尋找騙車的槍手，并為其包裝資料，讓槍手去車行買車并向銀行、汽車消費金融公司進行貸款，以最少的錢買到汽車后，再將汽車弄到別的城市抵押出去。

有些中介則更加直接，通過槍手在租車公司租車，然后在黑市進行售賣。

至于放款平臺貸到的款項，基本上還了幾次之后也會不了了之。在2018年以前，騙車貸的黑產十分猖獗，3個人分工合作在幾天之內就能騙出來幾十輛轎車，月入百萬在這些人眼里根本不是夢。

周祥告訴「消費金融頻道」：“2017年左右，做這種的人多的是，只要去網吧喊一聲，一大圈人就會跟著來了。”

不過騙取放款平臺貸款仍是這些中介的主流。早期，根本不用太多人配合，一兩個中介就能將部分銀行忽悠得團團轉。

在一份青海的判決書中，2014年紀明看到青海銀行貸款比較容易后，與明剛、明勝、鄒夫約定，由紀明為三人提供虛假資料，向青海銀行申請貸款，但是三人在取得貸款后需要支付好處費。

四人到達西寧后，紀明讓明剛、明勝、鄒夫三人成立公司，紀明偽造先后公司假流水資金、鋪面。還有偽造西寧市的房產，并向青海銀行提供了各類虛假房產證等資料，以經營機電產品為由，騙取青海銀行貸款150萬，后三人還款出現逾期，銀行催償，仍借故拖延。至案發，三人合計欠銀行110余萬元。

目前，通過包裝進行騙貸已經形成了一條灰色產業鏈。處于產業鏈核心的不良中介通過搜集資料，尋找放貸門檻較低、貸前審批較松的放款平臺。

尋找到目標后，他們會通過公開平臺進行招募背債人（有些稱作：背貸者、騙貸者、槍手），中介對招募的人員會根據放款平臺的要求設置一定門檻，一般不要有刑事案底的人，有一些也會不要黑戶。

挑選到合適對象后，中介會帶背債人到放貸平臺所在的城市，為其繳納一定時間該地的社保、公積金，包裝流水，甚至為背貸人“購買”房產，申請公司等，而這一切都是為了讓背債人申請到盡可能多的放貸平臺的貸款。

背債人這段時間主要就是聽從中介安排，由著中介安排住宿吃喝，應對放貸平臺的線上線下審核，一般為防止背債人反悔，中介還會和背債人簽訂協議，拿走背債人的身份證、銀行卡，背債人中途放棄將要承擔中介前期投入的損失。

如果一切順利，放貸平臺會直接將貸款打到背債人提供的銀行卡中，不過放貸平臺卡基本掌握在中介手中，中介在款項到賬后會直接劃走約定的分成數。

有騙局也有真背債

從「消費金融頻道」掌握的信息來看，目前市面上的背債類型一般分為三類：

第一類即為上文提到的包裝貸。

在這類事件之中，中介人員和背債人的共同目的就是為了騙取放貸平臺貸款，中介人員還會通過與背債人簽訂數十年的免還協議來，通常也會為背債人還幾期貸款。

通常情況下，這類中介會在一段時間內糾結數名背債人短期內在放款平臺貸出來數百萬，然后脫掉馬甲逃之夭夭，換一個城市繼續上述操作。

第二類是為企業背債或者銀行背債，這類才是真正的背債。

在背債灰產中，這類背債在行業內被稱為良性背債，當然回報相對于包裝也會低很多。

部分企業在運轉中常會出現資金鏈問題，需要向銀行進行貸款。囿于自身不良資產占比較高，難以從銀行貸到足夠的額度，于是企業就會通過中介找到一個合適的背債人，中介為背債人包裝一個公司，企業再將不良資產抵押給背債人的公司，由背債人抵押給銀行申請貸款，所申請款項跟企業分成。

根據一些公開的信息，部分銀行甚至會找到背債人處置不良貸款，銀行每年會有不良貸款的指標上限，壞賬過高會影響下一年的信貸額度。

為了掩蓋真實的壞賬率，部分銀行也會通過中介尋找背債者，并通過內部渠道順利給背債人放款，不過銀行會扣留大部分的資金用來填補真實壞賬窟窿，以此來達到指標要求。

相較其他背債類型，此類對背債人的要求會比較高，一般都需要戶口本、身份證、征信報告，最好為男性，年齡30至50歲之間的優先。

背債人只需要提交身份證，然后該簽字的地方就簽字便可以，而且銀行還會和背債人簽訂“免還協議”，不用支付利息，也不用還本金，日常也不會接收到催收。

這類被稱為良性背債的原因主要是無論是銀行還是企業，在未來業績好的時候會主動償還背債產生的貸款，僅僅是找背債人做個過渡。相較騙貸而言，此種背債拿到的分成也低，10%及以上的都比較少見了。

第三種是詐騙背債人。

當一個行業利潤極高時，必然就有人在其中渾水摸魚。一些沒有資源做背債業務的中介便打起了背債人的腰包以及信息的主意。

一些機構假借招募背債人，打著無風險的旗號，在包裝的過程中以交定金、材料費、打點費等各種理由向背債人索要錢款，直至沒有理由要錢后就會將背債人拉黑，一些機構甚至打包背債人信息出售給黑產組織。

還有更壞的中介在拿到貸款平臺的放貸金額后，直接拉黑背債人。

債可以免還？做夢

「消費金融頻道」從一些背債人口中得知，他們無所謂是否成為征信黑戶，畢竟干票大一輩子就夠花了，簽了30年的免還協議意味著30年不用還錢，也不會有還款的壓力，怎么算都是血賺。

「消費金融頻道」注意到，免還協議似乎是背債人選擇背債的重要原因之一，在中介口中，簽了免還協議后30年不用還款，然而事實真的是這樣嗎？

“我從沒忽悠人來干背債，太損陰德。”周祥說道，“不用還都是假的，背債人幾乎要做一輩子的黑戶，不告訴人家，忽悠人家背債不是把人往火坑里推嗎？”

「消費金融頻道」就相關問題咨詢了業內律師表示：背債的本質還是騙貸，合同內容涉及違法犯罪，根據相關規定會被認定為合同無效。

近些年來，公檢法也在加大力度打擊懲處通過背債進行騙貸的行為。去年6月，遼寧公安就破獲了一起包裝背債人騙取車貸的案件。

張某堯等詐騙團伙通過微信群等平臺發布頂名辦理車輛貸款的信息，招募專人并為“背債人”提供虛假的銀行流水、工作單位、收入證明等貸款資料。后將背債人帶到4S店，辦理購車貸款手續。車到手后，詐騙團伙負責辦理車輛落戶及簽訂車輛買賣合同、抵押合同等手續，隨后將新車轉運吉林、河北等10余個省市，以抵押車形式低價出售。

該案共有52人辦理頂名貸款，涉及貸款62筆，給10余家汽車貸款公司造成經濟損失600余萬元。

從部分案例來看，背債對于背債人和放貸平臺是雙輸的局面。一旦背債人逾期不還成為黑戶之后，不僅每天都要受放貸機構的催收困擾，限高限飛，找工作也會受到影響，更有甚者會面臨起訴坐牢的危險，影響子女的前途。

按照刑法等相關規定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，涉嫌犯罪，給銀行或者其他金融機構造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役。

即使最終抓到中介，相應錢款也很難追回，但是借款人畢竟是背債人，因此放貸平臺還是會繼續向背債人催收，這也就意味著背債人要償還超過此前獲得的數倍債務。

對于放貸平臺來說，騙貸不還意味著賬收不回來，形成壞賬。

此外，市場的信貸供給終究是有限的，背債人的涌現擠占了其他真正有資金需求的借款人和小微企業的資源，長此以往不利于金融金融行業有序發展。

俗話說的好，人終究賺不到自己認知以外的錢，即使得逞，也會以各種方式還回去，想要通過背債實現撈錢，只會陷入泥淖無法自拔。