凈息差首次低于1.70%，這一數(shù)據(jù)引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

金融監(jiān)管總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年我國銀行業(yè)總資產(chǎn)平穩(wěn)增長，截至2023年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額417.3萬億元，同比增長9.9%。其中，最新數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行凈息差為1.69%，首次低于1.70%，較2023年前三季度下降0.04個百分點。

梳理數(shù)據(jù)可以看到，2019年以來，受貸款利率持續(xù)下行、存款定期化影響，商業(yè)銀行凈息差減小。尤其是信貸利率方面，銀行在支持實體、促進(jìn)消費、扶助小微、降低房貸等政策的引導(dǎo)下，持續(xù)處于不斷下降的狀態(tài)。

消金界整理發(fā)現(xiàn)，開年以后，多家銀行再次推出消費貸利率優(yōu)惠活動，利率多在3.5%左右。而且與此前的范圍受限相比，其中有多家產(chǎn)品的授信用戶范圍擴大。

目前對于銀行而言，在凈息差持續(xù)下降的趨勢中，加大消費貸產(chǎn)品的營銷力度，已成為銀行資產(chǎn)配置的較好選擇。而經(jīng)過兩三年的營銷與風(fēng)險測試，銀行運營低利率的產(chǎn)品能力已經(jīng)養(yǎng)成，未來促銷等活動將成為常態(tài)。不過，對于中小銀行而言，在風(fēng)險應(yīng)對能力還沒有達(dá)標(biāo)的情況下，還是要謹(jǐn)慎推廣相關(guān)產(chǎn)品。

01 

超低消費貸盤點

對于銀行而言，搶占經(jīng)濟(jì)回暖后的消費金融市場目前是較為迫切的，這導(dǎo)致同業(yè)競爭較為激烈。因此，加大消費信貸營銷成了不二之選。消金界梳理發(fā)現(xiàn)，全國銀行業(yè)3.5%利率左右的消費信貸產(chǎn)品包括以下幾種：

1、浦閃貸。浦發(fā)銀行推出的額度可循環(huán)的個人信用貸款業(yè)務(wù)，線上產(chǎn)品最高20萬額度，借款人年滿18-60周歲，持有效身份證、征信當(dāng)前無逾期即可線上申請，每周二領(lǐng)取一張額度優(yōu)惠券后的利率可低至3%。

2、招行閃電貸。由招商銀行推出的信用貸款產(chǎn)品，最高20萬額度，借款人年滿18-65周歲，開通了招行一卡通，可通過手機銀行提交申請，佛山地區(qū)部分受邀客戶獲取額度后領(lǐng)取優(yōu)惠券后利率可低至3.4%。

3、民易貸。由民生銀行推出的消費貸款，包括了民生銀行公喜貸、薪喜貸、稅喜貸、社保貸等子產(chǎn)品，年滿25周歲的自然人有穩(wěn)定職業(yè)和收入可以申請，額度最高30萬，期限最長3年，活動優(yōu)惠利率低至3.68%。

4、隨心智貸。中國銀行推出的個人消費貸款，貸款額度最高30萬，期限最長3年，年利率低至3.60%，資金可用于家裝、購車、教育等日常消費支出，借款人需要去網(wǎng)點開通手機銀行，并向經(jīng)辦行提供貸款申請資料。

5、建行快貸。建設(shè)銀行推出的個人消費貸款，貸款額度最高30萬，期限最長36個月，貸款利率最低可到3.5%，年滿22-60歲中國內(nèi)地居民、信用良好，是建行房貸、理財、存款等客戶可通過網(wǎng)上銀行申請。

6、工銀融e借。工商銀行推出的線上小額貸款產(chǎn)品，額度最高50萬，期限最長可達(dá)36個月，年化利率低至3.5%，年滿18-65周歲的中國大陸居民，工作地或常住地有貸款經(jīng)辦行，可通過手機銀行或網(wǎng)上銀行線上申請。

7、網(wǎng)捷貸。由農(nóng)業(yè)銀行推出的面向個人客戶的消費信貸產(chǎn)品，2023年新簽約1年期貸款利率最低可執(zhí)行同期LPR，最低可達(dá)3.55%，年滿20-65周歲借款人有合法有效身份證件、是農(nóng)行電子銀行客戶、信用良好即可申請。

8、郵享貸。郵享貸是郵儲銀行為滿足借款人旅游、購物、醫(yī)療、教育等需求推出的個人消費貸款，額度最高50萬，期限最長3年，25-60周歲中國大陸居民是白名單用戶可以申請，最低可享3.59%的優(yōu)惠利率。

02 

銀行業(yè)多元發(fā)展

在“促消費擴內(nèi)需”的基本戰(zhàn)略之下，如果消費貸款的利率很高，會抑制居民的消費欲望以及“借錢”的欲望。所以消費貸款利率的降低，會進(jìn)一步刺激民眾消費，進(jìn)而拉動經(jīng)濟(jì)的增長。因此，銀行降低信貸利率于宏觀經(jīng)濟(jì)而言，也有了更多積極意義。不過，銀行自身的經(jīng)營還需要更多“創(chuàng)收”，才能在“讓利”的競爭中，存活下來。

面對信貸利率降低造成的影響，預(yù)計今年商業(yè)銀行在以下幾方面會持續(xù)發(fā)力：

第一，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債成本。一方面，加大中長期貸款的比例，以及加大對中小企業(yè)和個人客戶的信貸投放；另一方面，通過優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，比如進(jìn)一步降低存款利率，來減少成本。

第二，發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行積極拓展非利息收入來源，比如理財產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這包括構(gòu)建非金融、消費金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈，以及多渠道經(jīng)營策略，比如通過與線上場景平臺的合作，拓寬線上金融服務(wù)。相信今年還會有更多的銀行加大與線上平臺合作，或者提高合作比例。

第三，增加債券投資。隨著貸款利率的下降，商業(yè)銀行也會增加債券投資的比例，尤其是國債和國開債，因為這些投資沒有資本占用成本，且在考慮稅收成本后，其綜合收益可能超過貸款。

第四，提高風(fēng)險管理能力。當(dāng)前在利率市場化的環(huán)境下，商業(yè)銀行需要更有效地管理利率風(fēng)險，包括通過更加靈活的定價策略和更高效的資金運用來應(yīng)對利差縮小的挑戰(zhàn)。數(shù)字金融與金融科技還將成為商業(yè)銀行優(yōu)化風(fēng)控的關(guān)鍵所在。

總結(jié)來看，在凈息差首次低于1.70%之后，加之開年銀行業(yè)持續(xù)營銷低利率的消費信貸攬客，可以預(yù)測，今年的消費信貸市場還將在銀行業(yè)的主導(dǎo)下，搶占優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。