小米汽車給大眾交了一份滿意的答卷。

雷軍在“最后一次創業”中也展現出過人的營銷能力。發布會期間線上訂單短短4分鐘突破10000臺，27分鐘突破50000臺，24小時大定突破88898臺，將現有產能打空銷罄。

火爆的同時也正應了此前雷軍的擔心：“既怕小米汽車一上來不火，更擔心太火大家都來買。”有消息稱截至4月2日，小米SU7目前大定鎖單量已超過4萬臺。

在當下，新能源汽車市場“價格戰”愈演愈烈，汽車金融方案成為強有力的助推器，小米汽車作為新入局者，配套的金融方案同樣值得關注。小米汽車發布的金融方案顯示，小米汽車金融服務提供首付15%、33%、50%三種方案，期限從1-5年不等，年化費率均為2.5%。綜合來看，小米金融服務產品簡單，對客利率中規中矩。

1.多家銀行參與小米汽車融資方案

當前小米金融服務只提供汽車消費信貸，根據其披露，目前合作機構包括中國建設銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行等，采用的都是信用卡分期模式。同時業內還有2家機構官宣進入小米汽車金融服務序列，分別是：江蘇金租和重慶農村商業銀行。

年化費率并不等于年化利率。WEMONEY研究室以用戶的身份詢問了銷售分期購買的情況，以購買小米SU7標準版為例，在首付比例15%、分12期還款的情況下，首付金額32385元，貸款金額183515元，月供金額為15674.89元。若將還款期限拉長至60個月，月供金額則為3440.23元。在等額本息計算方式下，前述分12期還款方案實際年化利率4.58%，60期方案實際年化利率超過4.73%。

不僅如此，已有金融機構針對小米汽車打出純信用貸“低利率”的牌吸引消費者。某股份行客戶經理表示，此貸款是信用貸款，針對小米汽車推出了2%費率的車貸。

目前，江蘇金租“車樂租”系統已上線小米汽車SU7金融方案，江蘇金租率先成為行業內與小米汽車展開合作的金租公司。

重慶農商銀行則開啟“渝快購車2.0”活動，在3月28日至12月31日期間，客戶通過預約報名并完成分期購買小米SU7的客戶，按分期金額不同可獲得現金紅包獎勵。分期金額在10萬元（含）至20萬元（不含）的客戶，第1-30名客戶享受一次性3000元的現金紅包，第31-200名的客戶享受一次性1200元的現金紅包；分期金額在20萬元（含）以上的客戶，第1-30名客戶享受一次性5000元的現金紅包，第31-200名的客戶享受一次性1500元的現金紅包。

小米汽車金融方案依然采用和特斯拉、造車新勢力類似的金融方案，即銀行直客式+金租等多產品補充。目前來看，銀行直客業務競爭優勢明顯，小米汽車依然是借道銀行系直客金融業務來支持銷量。

業內人士表示，小米汽車的真實客戶相對優質，小米汽車又提供了多家金融機構托底，因此小米汽車完全可以做到從營銷到汽車金融審批放款全線上化。小米汽車如此透明、高效的分期產品，也減少了中間很多環節，其金融方案整體低息引客、報價透明，流程簡化，吸引用戶購買。

2.新能源汽車金融方案大比拼

新能源車、造車新勢力通常采用低息價格策略搶占客戶，小米汽車給到用戶2.5%的綜合費率中規中矩，目前來看小米汽車還沒有做貼息。

特斯拉的金融頁面也是簡單直接，當前Model3/Y的貸款利率低于小米，特斯拉貼息讓利給客戶。4月3日，特斯拉中國官微消息，特斯拉針對Model 3/Y車型上線限時低息置換政策，并首次推出“0利息”分期購車的優惠政策。具體方案為：4月底前下訂、6月底前交付最新款的Model 3/Y車型，最長可享3年0息或5年超低息。以3年36期免息舉例，只需7.99萬元首付，便可開走一臺Model Y，日供至多171元。此外，如果參與官方置換，至長可享5年0息或5年更優超低息的優惠政策。零息利率貸款方案限定金融機構為招商銀行、平安銀行、建設銀行、微眾銀行、交通銀行、中國銀行。按照等額本息，4.35%的車貸年華利率計算，免息金額預計在2萬元左右，特斯拉貼息力度較高。

理想的汽車金融方案在售的四款車型除了2023款理想L7 Air年化利率有貼息活動為3.8%外，其余車型的貸款方案年化利率和小米保持一致4.73%。由此看，小米或對標理想進行分期定價。

（理想汽車金融方案）

據蔚來汽車的銷售介紹，其汽車分期的金融年化利率在5%，“0首付” “先租后買”的年化利率為5.6%。

小鵬的金融產品是最豐富的，小鵬智選分期服務與六家金融機構合作，分期購車可實現折算年化利率在6%以下，高于其他幾家友商。

3.小米汽車布局融資租賃業務

截至目前，小米集團旗下金融業務擁有消費金融、小額貸款、征信、第三方支付、保險、保理、融資租賃、融資擔保等多張牌照，沒有直接的汽車金融牌照。

小米宣布造車計劃之前就成立了融資租賃公司。企業預警通顯示，天津融米融資租賃有限公司（已注銷）、上海小米融資租賃有限公司（下稱：小米租賃）均于2018年11月成立，注冊資本均為3000萬美元。經營范圍皆包括：融資租賃業務；租賃業務；向國內外購買租賃財產；租賃財產的殘值處理及維修。同年小米商業保理（天津）有限責任公司注冊成立。

截至目前，不包括小米在內的造車新勢力車企，共有6家設立了融資租賃公司，分別是理想“江蘇智行融資租賃有限公司”、哪吒“眾鑫（廣西）融資租賃有限公司”、廣州小鵬汽車融資租賃有限公司、上海蔚來融資租賃有限公司、高合“華人運通（天津）融資租賃有限公司”、威馬融資租賃（天津）有限公司。

上述6家租賃公司中，智行租賃、蔚來租賃兩家注冊資本分別為15億元和20億元。小鵬租賃、威馬租賃的注冊資本在8億元左右，而華人運通和眾鑫租賃則為2億元。

作為汽車全產業鏈條上的一個重要組成部分，車企成立租賃公司，并不只單單用于輔佐汽車銷售，而是通過較低成本融資，將資金投到相關產業鏈中，小米在汽車金融業務上也將迎來新的挑戰！

近期，中國人民銀行印發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》規定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定。《通知》將這一比例調整為由金融機構自主確定，貸款最高發放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發放，表明理論上，用戶貸款購買自用傳統動力汽車、自用新能源汽車可以做到“零首付”！

4月以來，已經有包括問界、小鵬、蔚來、極氪、奇瑞、吉利等10余個品牌，直接或間接推出降價活動，部分品牌直降2萬元，以舊換新至高立減5.3萬元。隨著零首付等金融政策的進一步落地，車企參與的融資租賃業務也更加激烈。（文心/文）