2025年1月18日，“2024年度數字金融高質量發展論壇”暨第七屆「司庫品牌計劃」發布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。

本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民閱讀提供媒體支持，中國社科院金融研究所金融科技研究室、中央財經大學中國互聯網經濟研究院、中國政法大學互聯網金融法律研究院給予學術支持。論壇邀請了來自學界、機構的眾多行業精英，共同探討數字金融的高質量發展之路。

在論壇上，晉商消費金融公司代表王鋼琦分享晉商消費金融數字化轉型的實踐和探索。

晉商消費金融2016年2月成立，是全國31家消費金融中第14家開業的全國性的消費金融公司。主要是依托移動互聯網、大數據計算、人工智能等技術向全國的客戶發放無抵押無擔保的純信用貸款。截至2024年末，公司已擁有2600多萬注冊客戶，累計放款客戶達1200萬人，累計放款金額1200億，人均授信額度約1萬元，筆均放款4000元左右。

當下，我國宏觀經濟呈“L”形復蘇態勢。中央政府出臺多項政策穩經濟、穩信心、穩消費，但效果仍有待觀察。王鋼琦表示，預計到2025年末，消費金融行業規模會在1.3萬億-1.5萬億，增速呈現放緩趨勢。同時，在寬松貨幣政策下，居民綜合融資成本降低，消費金融行業凈息差和盈利水平整體下行，多數公司還面臨風險與運營成本上升的雙重壓力，去年上半年行業盈利指標下滑便是例證。王鋼琦表示，在此形勢下，數字化轉型成為消費金融公司的關鍵出路。

王鋼琦分享了晉商消費金融在數字化轉型方面的三個實踐案例。

其一，大數據智能風控平臺。這是公司長期迭代完善的成果，從數據平臺層、特征構建層，到模型算力層、策略決策層，層層把關，為風險防控筑牢防線。平臺利用大數據與先進算法，全面分析客戶信息，精準評估風險，讓每一筆貸款發放都更謹慎、更安全。

其二，客戶標簽畫像平臺。借助APP和H5頁面收集客戶基礎及行為數據，通過標簽系統構建六維客戶標簽，據此分析目標客群分布與行為，篩選出精準客群。這一平臺顯著提升了自營產品的精準營銷獲客能力，讓營銷資源得到更高效利用。

其三，RPA+AI助力訴訟保全。消費金融業務案件量多、額度小且客戶分散，以往資產保全資料錄入工作繁瑣。引入RPA+AI技術，融合自然語言處理與光學識別技術后，資料錄入效率大幅提升，原本五人操作3000筆業務的工作量，如今借助技術力量可高效完成。

王鋼琦認為，當前，消費金融公司數字化轉型既有機遇，也充滿挑戰。

從機遇來看，一是服務效率與客戶體驗顯著提升，借助大數據和人工智能，信用評估與貸款審查流程大幅簡化，一筆申請審批僅需10 - 15秒。

二是精準營銷與個性化服務成為可能，通過分析客戶數據，深入了解其消費習慣、偏好和信用狀況，實現精準畫像。例如，我們發現APP上滑動到最大額度并直接申請的客戶，違約概率相對較高，這為我們精準服務提供了依據。

三是風控管理持續優化，利用大數據和機器學習構建更精準的風控模型，實時監測風險，提前預警并采取催收、調額等措施。

四是創新業務不斷拓展，數字金融為我們與股東方商超合作提供契機，為供應鏈小額企業主提供嵌入式金融服務。

五是運營成本有效降低，技術賦能讓業務流程自動化程度提高，減少人力成本。

但挑戰同樣不可忽視。王鋼琦進一步解釋，在技術投入與創新方面，數字金融技術更新快，公司需持續投入大量資金與人力；數據安全與隱私保護至關重要，消費金融公司積累了海量客戶數據，保護這些數據面臨巨大挑戰；監管合規要求日益嚴格，公司必須緊跟政策步伐；技術人才短缺問題突出，像晉商消費金融所在的北方內陸城市，既懂技術、金融又懂數據的復合型人才稀缺，制約了數字化轉型進程。

王鋼琦表示，面對這些機遇與挑戰，晉商消費金融將堅定數字化轉型之路，不斷提升技術實力，加強數據安全保護，積極引進和培養人才，持續探索創新業務模式。也希望能與各位同行加強交流合作，共同推動消費金融行業發展。